دانستنی هایی در رابطه با بیمه آتش سوزی

#بیمه_آتش_سوزی #دانستنی #بیشتر_بدانیم

بیمه آتش سوزی، توافقی است که بین بیمه گر از یک سو و بیمه گذار از سوی دیگر حاصل می شود و در قالب بیمه نامه متجلی می گردد. بدین قرار که بیمه گر(شرکت بیمه) در مقابل دریافت وجهی که حق بیمه نامیده می شود، متعهد می گردد که زیان های مالی بیمه گذار را در مقابل خطراتی که تحت پوشش قرار گرفته است، جبران نماید. بیمه آتش سوزی خسارات وارده به اموال و دارایی های منقول و غیر منقول همانند ماشین آلات، تجهیزات، لوازم و اثاثیه منزل، ملزومات اداری، موجودی فروشگاه ها و انبارها و ساختمان ها و تأسیسات واحدهای صنعتی، غیرصنعتی، تجاری و مسکونی را جبران می کند. برابر آمارهای منتشره بسیاری از واحدهای صنعتی، تولیدی تجاری و مسکونی و … دچار آتش سوزی می شوند که در نتیجه صاحبان آن ها با خسارات مالی هنگفتی مواجه می گردند که چنانچه دارای بیمه نامه آتش سوزی با پوشش های کافی و مناسب باشند خسارات وارده به آن ها جبران می شود .

انواع بیمه های آتش سوزی

 1-بیمه آتش سوزی  عمومی

موارد تحت پوشش بیمه آتش سوزی عبارت است از واحد های مسکونی ، مراکز صنعتی ، غیر صنعتی و انبارها.

 واحدهای مسکونی

بنا به درخواست بیمه‌گذار واحد مسکونی، علاوه بر خطرهای حریق، انفجار و صاعقه در برابر کلیه خطرهای اضافی که به آن اشاره شد با سرمایه دلخواه و به قیمت روز تحت پوشش قرار می‌گیرد و حق بیمه سالانه آن با توجه به ارزش ساختمان و اثاث منزل و خطرهای بیمه شده محاسبه خواهد شد.

 مراکز صنعتی

شامل تمامی کارخانجات صنایع غذایی، آشامیدنی، دخانیات، نساجی، پوشاک، چرم، چوب، کاغذ، مقوا، چاپ و صحافی، شیمیایی، محصولات کانی غیرفلزی، فلزات اساسی و صنایع متفرقه می‌شود.

ساختمان تأسیسات ماشین‌آلات مواد اولیه موجود و محتویات هر یک از مراکز یاد شده را می‌توان در مقابل خطرهای آتش‌سوزی، انفجار، صاعقه و همچنین کلیه خطرهای اضافی ذکر شده به قیمت روز بیمه نمود.

 مراکز غیر صنعتی و انبارها

سرمایه ارزش اعیانی ساختمان و تأسیسات منصوبه، ارزش دکوراسیون واثاثه اداری و موجودی‌های کالا در این بیمه‌نامه تحت پوشش قرار می‌گیرند. واحدهای تجاری، اداری، مجموعه‌های رفاهی، آموزشی، خدماتی، وانبارها از جمله مراکزی هستند که در این طبقه قرار می‌گیرند. بنابراین طیف وسیعی از مشاغل و اصناف در این گروه قرار دارند. نرخ بیمه‌نامه آتش‌سوزی برای هریک از مشاغل زیرگروه (غیر صنعتی) مستقیماً با ماهیت ریسک و شدت و تواتر ریسک حریق در آن شغل و شرایط محیطی وایمنی محل مورد بیمه مرتبط است و طبیعی است که واحدهایی که از شرایط ایمنی بهتری نسبت به سایرین برخوردارند حق بیمه کمتری برای تحت پوشش قرار دادن اموال خود پرداخت نمایند.

  2-بیمه با شرایط اظهار نامه ای (شناور) Floating Policy:

این پوشش معمولاً برای موجودی انبارها با توجه به نوسان موجودی صادر و حق بیمه متناسب با میزان موجودی محاسبه می شود. بر اساس شرایط بیمه اظهار نامه ای، بیمه گذار موظف است پایان هر ماه لغایت پانزدهم ماه بعد حداکثر موجودی مورد بیمه را طبق اسناد ودفاتر خودکتباً به بیمه گر اظهار کند.

درصورت وقوع خسارت احتمالی، حداکثر تعهد بیمه گربراساس ارزش موجودی اولیه مندرج در بیمه نامه و یا آخرین اظهارنامه خواهدبود.

3-بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازیReplacement:

تورم وافزایش قیمت ها موجب شده قیمت ساختمان ها وماشین آلات واحدهای صنعتی نیز بطور روزافزون افزایش یابد. لذا بیمه گذارانی که ساختمان وماشین آلات آن ها دراثر آتش سوزی از بین می رود قادر نیستند از محل خساراتی که از شرکت بیمه دریافت می کنند، ساختمان و ماشین آلات از بین رفته را جایگزین و بازسازی کنند. لذا بیمه گر با ارائه بیمه با شرایط جایگزینی و بازسازی به بیمه گذاران، درصورتی که ساختمان وماشین آلات آنها دراثر آتش سوزی وسایر خطرات تحت پوشش بیمه نامه از بین برود، ارزش جایگزینی وتجدیدساختمان را پرداخت می کند؛ مشروط برآن که مورد بیمه با ارزش واقعی بیمه شده باشد. این پوشش مخصوص ساختمان ها وماشین آلات کارخانه هاست و شامل موجودی نمی شود.

4- فرست لاس First Loss:

بیمه نامه فرست لاس(first  loss) ( اولین آتش سوزی یا اولین خسارت): در شرایطی از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود که بیمه گذار مطمئن است هر اندازه خسارت شدید باشد امکان از بین رفتن تمامی مورد بیمه وجود ندارد یا این که اموال بیمه شده درسطح جغرافیائی بسیار وسیع و پراکنده است و بر اثر حادثه فقط بخشی از آن دچار خسارت می شود و همچنین می شود آن را به چندین ریسک مستقل تقسیم کرد و برای مورد بیمه از نظر سرمایه ، خطر های بیمه شده و سایر عوامل سرمایه فرست لاس محاسبه کرد در مواردی که محاسبه سرمایه کل مورد بیمه امکان پذیر نبود و مرتب در حال تغییر است( مثل انبارهای عمومی) از بیمه نامه فرست لاس استفاده می شود اصولاَ در برخی از رشته ها تمام اموال در معرض خطر نیستند نظیر سرقت در این گونه موارد به جای این که مورد بیمه به ارزش کل بیمه شود آن را به حداکثر مبلغی که مبین حداکثر خسارت وارده بر اثر تحقق خطر بیمه شده است، بیمه می کند.

خطرات اصلی تحت پوشش بیمه نامه آتش سوزی عبارتند از:

آتش سوزی- صاعقه و انفجار

 خطرات اضافی (تبعی) تحت پوشش بیمه آتش سوزی

            بیمه گذارمی تواند باپرداخت حق بیمه اضافی علاوه برخطرات اصلی، موردبیمه را تحت پوشش خطرات اضافی (تبعی ) نیز قراردهد، خطرات اضافی را می توان به شرح زیر نام برد:

1-زلزله Earthquake: این پوشش شامل کلیه خساراتی است که مستقیماً دراثر وقوع زلزله یا آتش سوزی ناشی از آتشفشان بوده وهمزمان با حوادث مزبورایجاد شده باشد.

2-سیل Flood: عبارتست از جریان ناگهانی آب های سطحی خارج از مسیر طبیعی آن که به علت بارش برف و باران، طغیان رودخانه و یا شکستن سدها ایجاد شده باشد.

3-طوفان، گردباد و تندبادStorm :  به موجب این پوشش کلیه اموال در مقابل خسارات مستقیم ناشی از طوفان –تندباد و گردباد تحت پوشش قرار می گیرد .

 4-ترکیدگی لوله آبpipes burst  Damage By Water: به موجب این پوشش خسارات ناشی از ترکیدگی تانکرها و لوله کشی و فاضلاب دستگاه های آبرسانی که در محل مورد بیمه نصب شده ، تحت پوشش قرار می گیرد.

 5- ضایعات برف و باران Damage By snow and rain waste: خسارات ناشی از آب باران و ذوب شدن برف مشروط براین که آب از طریق بام و یا گرفتگی لوله ها، لبریز شدن آبراه ها و ناودان ها به محل مورد بیمه نفوذکرده باشد، تحت پوشش قرارمی گیرد.

6- سنگینی برفsnow weight  Destruction by: خسارات وارده ناشی از سنگینی برف به مورد بیمه تحت پوشش قرار می گیرد.

7-سقوط هواپیما Air Crash Damage: این پوشش شامل کلیه خسارات ناشی از سقوط هواپیما، هلیکوپتر یا اشیاء ساقط شده(به استثناء بمب و یا مواد منفجره و یا سایر جنگ افزارهای جنگی دیگر) است .

8-پوشش زیان یا خسارات ناشی از اعتصاب ، شورش و اغتشاش  Strike-Riot-Civil Commotion : بیمه گر خسارات وارده به مورد بیمه را که مستقیما” ناشی از شورش و بلوا و اعتصاب باشد طبق شرایط پیوست بیمه نامه جبران می نماید.

9-شکست شیشه Glass Insurance: چنانچه شیشه منصوب در ساختمان دراثر عوامل خارجی، شکسته شود این پوشش هزینه های وارده را جبران می کند.

10-دزدی با شکست حرز Burglary: بموجب این پوشش خسارات وارده دراثر فقدان یا خراب شدن اموال بیمه شده ناشی از دزدی با شرط شکستن حرز بشرح زیر جبران می شود:

الف) پرداخت ارزش ریالی اشیاء مسروقه .

ب) پرداخت ارزش ریالی اشیاء خراب شده غیرقابل تعمیر.

ج) پرداخت مبلغ کاسته شده از ارزش اشیاء خراب شده قابل تعمیر.

موارد زیر نیز دزدی با شرط شکستن حرز محسوب می شود :

الف) ورود دزد به محل مورد بیمه با تهدید و عنف .

ب) ورود به محل مورد بیمه از روی دیوارها، پشت بام وحصارها.

11- انفجار ظروف تحت فشار صنعتی  Explosion of Industrial pressurized containers: بیمه گر خسارت وارده به ظروف تحت فشار صنعتی مورد بیمه را که ناشی از ترکیدن و متلاشی شدن این ظروف بر اثر حادثه باشد ، با رعایت مفاد بیمه نامه و شرایط خصوصی جبران می نماید.

 12- هزینه پاکسازی محل مورد بیمه Insured Location Cleanup cost: بیمه گر هزینه پاکسازی وجمع آوری ضایعات ناشی از خطرات مورد بیمه  را به میزان مورد درخواست بیمه گذار و حداکثر تا 20 درصد مجموع سرمایه ، تحت پوشش قرار می دهد.

 13- مسئولیت مدنی در مقابل همسایگان همجوار Next door Civic Responsibility : مسئولیت مدنی (مالی) بیمه گذار در مقابل اشخاص ثالث ناشی از خطرات حریق و انفجار جهت واحدهای مسکونی، اداری و تجاری به میزان 30% سرمایه بیمه نامه تحت پوشش قرار می گیرد.

–تعیین خسارت هایی که از شمول بیمه نامه آتش سوزی خارج است :

            معمولا” خسارت های زیر از شمول بیمه نامه های آتش سوزی خارج است .

– خسارت هایی که نمی تواند از آتش سوزی ناشی شده باشد مانند شیئی که در بخاری افتاده باشد .

– خسارت هایی که عمدا” از طرف بیمه گذار یا ذوالحقوق و یا با مشارکت و معاونت آنان وارد آید .

– خسارت های غیرآتش سوزی که از عیب ذاتی یا اکسیداسیون مورد بیمه ناشی شود .

– خسارت های ناشی از جنگ ، جنگ داخلی ، شورش ، انقلاب ، تروریسم و ……

– خسارت های ناشی از زلزله ، آتشفشان ، سیل و طغیان آب . مگر توافق خاصی در این زمینه شده باشد .

– خسارت های ناشی از تشعشعات اتمی .

منبع: سایت بیمه دانا